Внедрение системы быстрых платежей (СБП) в торговых точках, стартовавшее 5 сентября этого года, будет способствовать еще более глубокому проникновению безналичных платежей в различные сферы ритейла. Причем банки являются ключевым звеном СБП, в рамках которой реализуется возможность оплаты товаров и услуг по QR-коду. Одним из первых кредитных учреждений, где успешно реализовали прием и отправку платежей, стал ПСБ банк.
Очевидные преимущества
Проект СБП выгоден для всех участников рынка, включая население, банки и торгово-сервисные предприятия (ТСП), поскольку позволяет снизить стоимость проведения платежей и повысить комфорт и удобство оплаты покупок. Благодаря СБП можно совершать переводы между счетами граждан с использованием QR-кодов, а также платежи за товары и услуги в пользу юридических лиц (С2В). С учетом повсеместного использования гражданами мобильных устройств буквально назрела потребность в системе, позволяющей повысить качество и безопасность платежных услуг. По словам Сергея Грабаря, директора департамента транзакционного бизнеса ПСБ банка, система быстрых платежей станет дополнительным инструментом для совершения расчетов, внедрение которого расширит возможности безналичной оплаты в торговле. Важно понимать, что СБП не рассчитана на замену текущих способов оплаты с использованием банковских карт или других способов бесконтактных платежей. Покупатели в магазинах активно станут использовать именно этот платежный инструмент, в случае если ритейлеры станут их мотивировать через свои системы привилегий и скидок (баллы и бонусы лояльности и пр.) Что касается банков, то для них онлайн-расчеты в рамках СБП – это возможность улучшить клиентский сервис.
Во внедрении данного способа оплаты прежде всего заинтересованы ритейлеры, т.к. он снижает их транзакционные расходы. Особенно это актуально для торговых компаний среднего и крупного бизнеса, которые благодаря этой системе смогут оптимизировать расходы на эквайринг. «Условия по СБП интересны всем форматам ритейла, как федеральным торговым сетям, так и небольшим компаниям. СБП позволит экономить на оборудовании и банковских тарифах, которые существенно ниже, чем по торговому эквайрингу», – отмечает Сергей Грабарь. Комиссия за услугу СБП зависит от сферы деятельности компании и составляет до 0,7% от платежа. Для сравнения: в эквайринге тариф 1,5–2,5% от стоимости покупки. Имеет значение и тот факт, что при СБП деньги поступают на расчетный счет магазина в режиме онлайн. А при проведении платежа по торговому эквайрингу суммы зачисляются, как правило, не позднее следующего дня.
На этапе тестирования
Наряду с двумя десятками банков ПСБ участвует в пилотном проекте, в рамках которого идет разработка и внедрение расчетов с использованием QR-кодов. В банке данный проект стартовал в начале 2019 года, и до его конца планируется завершить технологические доработки. Принцип сотрудничества довольно прост. В рамках заключаемого договора банк регистрирует торговые компании в Системе быстрых платежей и осуществляет сопровождение проводимых операций через СБП. «Активность компаний довольно высока, особенно среди федеральных торговых сетей. Ритейлерам очень интересны условия по тарифам, что позволяет им экономить на эквайринговых комиссиях. Компании заинтересованы мотивировать своих покупателей, в том числе дополнительными бонусами по своим программам лояльности за проведение платежей через СБП», – отмечает Сергей Грабарь.
Кодовая политика
Новый способ расчетов предусматривает использование мобильного интернет-банка физического лица и QR-кодов магазинов. QR-код может быть двух типов – статический и динамический.
В первом случае при сканировании кода в мобильном банке автоматически формируется платежное поручение, в котором указана информация о получателе и назначении платежа. Покупателю достаточно указать необходимую сумму и выбрать счет, с которого будут списаны деньги. Вариант статического кода подходит малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, которым достаточно просто распечатать изображение кода и разместить его у места приема платежей.
Наиболее перспективным с точки зрения удобства и безопасности расчетов торговых компаний является динамический QR-код, который выводится на POS-терминале или кассе и содержит сумму, которую вбил кассир. Для оплаты покупателям нужно только отсканировать QR-код. Важное преимущество динамического кода состоит в гибком выборе варианта его получения в торгово-сервисных компаниях. Клиенты могут считать QR-код с экрана кассы или POS-терминала, используемого для приема карт, получить его на свой мобильный гаджет или же считать QR-код с пречека чековой ленты. «Сейчас мы не рассматриваем статические QR-коды в качестве решения для наших клиентов. Ключевым направлением является технология динамического QR-кода. ПСБ стал первым банком, который провел операцию по динамическому QR-коду. Это была покупка инструмента в магазине «220Вольт», – говорит Сергей Грабарь.
Преодолевая трудности
Очевидно, что внедрение проекта потребует дополнительных финансовых и временных затрат на интеграцию, а также проработки технологических решений для реализации разных сценариев оплаты покупок. Например, важно предложить для покупок в интернет-магазинах с мобильных устройств бесшовный способ оплаты без введения номера банковской карты или электронного кошелька. Ритейлерам придется обновить софт для кассовых аппаратов, чтобы реализовать прием и отправку платежей по QR-коду. «Основной сложностью для торгово-сервисных предприятий станет доработка кассового программного обеспечения и интеграция его с банковским продуктом. Наш банк активно участвует в переговорах с разработчиками программных решений для реализации платежей по динамическому QR-коду в кассовых аппаратах. Фактически сейчас нам приходится создавать отдельный инфраструктурный контур, занимаясь не только интеграцией, но и доработкой систем, связанных с взаимодействием программных продуктов. В скором времени мы планируем предложить комплексное решение с использованием POS-терминала банка», – говорит Сергей Грабарь.
Система быстрых платежей (СБП) – инфраструктурный проект национального значения, направленный на содействие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения. Проект реализуется в рамках плана мероприятий по реализации «Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг.».
СБП запущена в промышленную эксплуатацию с 28 января 2019 года. Оператором и расчетным центром СБП является Банк России, а операционным платежным и клиринговым центром – «Национальная система платежных карт».
Расчетная платформа платежной системы Банка России основана на стандарте ISO20022, что позволяет зачислять денежные средства со счета покупателя на расчетный счет торговой точки в режиме онлайн.
Статья опубликована в 123 номере журнала "Точка продаж" за ноябрь 2019 года
