За прошлый год россияне взяли в МФО 35,7 млн микрокредитов на общую сумму более 472 млрд руб. Такой вид кредитования позволяет получить деньги быстрее, чем в банке, и с минимальными проверками: микрофинансовые организации могут одобрить заявку даже клиенту с испорченной кредитной историей, без постоянного места работы и официального дохода. Как правильно выбрать заём, рассказали эксперты финтех-сервиса «Выберу.ру».
Согласно отчету Банка России о тенденциях микрофинансового рынка, в I квартале 2022 года структура выдач продолжила смещение в сторону более дорогих займов — если в 2021 году на займы с процентной ставкой в диапазоне 0,8 — 1% в день приходилось 76,6% заключенных договоров, то в I квартале 2022 — 81% (для справки: в 2020 году — 72,1%).
Особенности микрозаймов
Микрозаймы похожи на банковские кредиты, но имеют отличия:
- Процентная ставка выше. Потребительский кредит в банке можно получить в среднем под 10–12% годовых. Предельная ставка по микрозаймам ограничена законом и составляет 1% в день, то есть 365% годовых. Правда, для новых клиентов часто проводятся акции – деньги можно получить под 0%, если вернуть долг вовремя.
- Сумма меньше. По закону МФО не могут выдать клиенту больше 1 млн руб., но и такие займы – редкость. Самый востребованный формат микрокредита – «до зарплаты», когда сумма не превышает 30–50 тыс. руб.
- Система оценки заемщиков лояльнее. В МФО, как и в банке, проверят кредитную историю, но? если там будут небольшие и редкие просрочки, заём, скорее всего, одобрят. Кроме того, в МФО могут кредитоваться студенты, пенсионеры, безработные.
Займы «до зарплаты» обычно погашают одним платежом в конце срока – в среднем через 2–4 недели. Многие МФО предлагают пролонгацию – если клиент не успевает внести деньги, он может погасить только начисленные проценты и увеличить срок. Иногда эта услуга платная.
Оценка МФО: в какую микрофинансовую организацию обратиться
По сведениям Банка России, микрофинансовые организации осуществляют деятельность в каждом субъекте Российской Федерации (от 50 до 243 МФО), при этом займы предоставляют как локальные игроки, так и сетевые компании. В топ-10 по числу зарегистрированных МФО входят г. Москва, г. Санкт-Петербург, Новосибирская область, Иркутская область, Ростовская область и другие. При этом по всей стране (более 80% субъектов РФ) работает относительно небольшое количество компаний — 74 МФО (6% от общего числа компаний, 63% совокупного портфеля), из них: 52 МФО выдают займы преимущественно онлайн, 22 МФО выдают займы посредством подразделений.
Этапы выбора микрофинансовой организации:
- Проверьте кредитора в реестре. Если компания работает легально, она должна получить в ЦБ РФ лицензию. Для проверки ее наличия нужно зайти на сайт Центробанка: https://cbr.ru/registries/microfinance/ и найти микрофинансовую организацию по номеру лицензии или названию. Не лишним будет проверить рейтинг МФО. Такой есть у агенства «Эксперт РА»: https://raexpert.ru/rankings/mfi/1h_2022/.
- Узнайте, есть ли специальные условия для новых клиентов. Во многих компаниях для таких заёмщиков предлагают беспроцентные займы – оформить их можно только один раз при первом обращении. Если не нарушать сроки погашения, проценты за пользование заемными средствами платить не придётся.
- Сравните способы получения денег. Почти все компании предлагают займы на карту – клиент подаёт заявку через интернет, указывает номер банковской карты и при положительном решении получает деньги безналичным переводом на свой счёт в течение нескольких минут. У некоторых МФО есть офисы, тогда деньги можно получить в том числе наличными в кассе. Реже среди способов выдачи займа встречаются переводы на электронные кошельки.
Большинство МФО работают дистанционно, поэтому заявку можно подать в любое время, даже ночью, в режиме онлайн.
Как правильно выбрать микрозайм
Для выбора подходящего займа нужно:
- Оценить условия. Сравнить процентные ставки, сроки, суммы и другие параметры кредитования в разных МФО можно здесь – https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/online/.
- Выбрать способ получения. При получении на карту могут быть ограничения, например, карта должна быть только дебетовой именной. С электронными кошельками работают не все МФО: чаще деньги можно получить на Qiwi, в единичных случаях – на WebMoney. Иногда займы перечисляют через системы денежных переводов.
- Сравнить сроки рассмотрения заявок. Многие МФО указывают на сайте, как долго будет проверяться заявка. В среднем это занимает несколько минут, реже – до 1 дня. Скорость получения займа зависит от выбранного клиентом способа – на карты и электронные кошельки деньги поступают моментально после одобрения заявки, получить наличными можно только во время работы офиса МФО.
Важно! Некоторые микрофинансовые организации ужесточают условия для новых клиентов, например, могут сократить срок и сумму займа.
Процесс оформления микрозайма
Микрозаймы оформляются быстрее, чем кредиты в банке:
- заполните заявку на сайте МФО, отправьте её;
- дождитесь SMS с ответом;
- в случае одобрения получите деньги.
Заёмщику понадобится только паспорт. Может потребоваться отправка его отсканированных страниц или фото клиента с паспортом в руках.
Важно! Необходимо помнить, что сведения обо всех оформленных микрокредитах отражаются в кредитной истории (Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации). Узнать больше о своей кредитной истории можно через информационный сервис Банка России: https://cbr.ru/ckki/. Если допускать просрочки, не погашать задолженность, в будущем могут быть проблемы не только с оформлением кредита в банке, но и с получением нового займа.
